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字节布局信用业务“字信”,或对标芝麻信用、微信支付分?

证券 2021-08-04 13:04:05 717 财新网-科技 河南省灵宝市
导读:本文是由河南省灵宝市网友投稿,经过编辑发布关于"字节布局信用业务“字信”,或对标芝麻信用、微信支付分?"的内容介绍。
字节布局信用业务“字信”,或对标芝麻信用、微信支付分?

  文/陈桥辉、冯锡

  来源:新言财经(tech621)  封面来源:视觉中国

  张一鸣实力诠释:没有边界的,不只是美团。在资讯、短视频、电商、游戏、教育、外卖、社交、音乐、云、办公软件之后,字节跳动显然不想错过“离钱最近”的金融领域。

  《新言财经》独家获悉,字节跳动正在筹划布局信用服务业务,据一位接近字节的内部人士透露,该业务从去年就进行了相关的讨论,业务名暂定为“字信”。行业分析人士认为,字节筹划布局的该项业务,或对标支付宝的“芝麻信用”,或者“微信支付分”。

  字节跳动方面对《新言财经》表示,该消息不实,目前并没有此业务。

  根据《新言财经》掌握的信息,2019年,一家名为“海南飞鱼信息科技有限公司”的公司成立,公司两位高管朱一立和俞鑫为字节的员工。据中国商标网显示,从2020年开始该公司就注册了“字信”的多个商标,涉及36类金融物管,今年7月,仍在申请“字信”商标。

字节布局信用业务“字信”,或对标芝麻信用、微信支付分?

  此前,字节关联公司也曾申请“抖信用分”商标。诸多蛛丝马迹不难看出,字节在信用服务业务方面的未雨绸缪。

  字节的金融业务生态,正在不断壮大。《新言财经》还独家获悉,字节在今年年初,正式成立独立业务部门:财经业务部,涉及产品、运营、风控、数据平台、研发、战略、BD、客服等金融职能体系。

  从2019年开始,字节开始在金融领域持续加码,朝着打造字节版的蚂蚁金服的方向跃进,构建集支付、消费金融、证券投资和保险经纪于一体的金融科技创新与服务平台。

  为何要布局信用业务?

  “字信”筹划布局,要做的将会是什么业务?企业征信,或者对标支付宝芝麻信用和微信支付分,可能是两个备选项。

  “企业征信牌照很容易拿”,金融科技从业者李平对《新言财经》表示。1月13日,字节跳动新成立海南字跳商业保理有限公司(以下简称“字跳商业保理”),其工商经营范围,亦覆盖企业征信业务。随后不久,该项目删除。

字节布局信用业务“字信”,或对标芝麻信用、微信支付分?

  “阿里腾讯京东、美团都已经推出信用服务,布局金融相对较晚的字节筹划布局信用服务,也是时候提上日程了”,一位金融行业人士向《新言财经》表示。

  以阿里和腾讯为例,作为入局互联网金融较早的两大巨头,都推出了较为成熟的信用服务业务,前者为芝麻信用,2015年1月上线;后者则是微信支付分,于2019年10月上线。

  支付宝芝麻信用的业务布局,比微信支付分要早近5年时间,已经构建了完善的服务体系,以及广泛的应用场景,比如购物(淘宝、天猫)、信用借还(共享充电宝、雨伞)、信用租赁(衣物、数码产品)、二手闲置交易(闲鱼)、免押出行(共享单车)、免押住宿(酒店、民宿)、新零售(无人货柜)、支付(花呗、借呗)、投资(余额宝)等,围绕生活场景,建立信用体系,形成金融服务的闭环。

  微信支付分,也紧随其后,涉足租赁市场。此外,而美团也在去年上线自己的信用体系“美团信任分”。

  字节生态内有哪些信用服务落地场景?

  从业务逻辑上来看,字节需要一个“信用分”协同其在电商、金融、本地生活类业务的布局。

  今年,字节旗下的抖音提出兴趣电商,抖音电商总裁康泽宇表示,根据第三方测算,兴趣电商的GMV到2023年大概会超过9.5万亿,而抖音支付恰恰是支撑抖音电商高速发展的重要构件。

  随后,抖音又上线分期服务“DOU分期”,在抖音的电商内推出“先消费,后付款”的在线消费金融服务,DOU分期能够刺激用户的购买欲,促成订单交易。

  但往往这类提前消费服务的风险,就是用户的信用无法得到保证,容易增加风险。例如,在6月15日,滴滴网约车CEO孙枢在公开信中表示,2020年滴滴乘客未付车费达2.8亿元,而滴滴支付了2.37亿空驶补偿给司机。DOU分期同样也可能会遇到这类问题,而信用服务则是这类难题的“解药”,可以通过对用户在自家生态内的信用做出评估,进而开放用户可以提前消费的场景。

  在电商、分期付之外,像字节旗下的小额贷业务“放心借”,同样需要信用服务,提高对借款人的信用识别和风控能力。

  除了这些直接挂钩自家业务的线上场景外,下线场景也能够成为信用服务的延伸。

  目前,字节已经在租房、汽车门店等多有布局,出行和居住是国内两大需求量最高的服务,如果用“信用分”的形式,即用户可以达到一定信用分数,就可以免去租房押金或信用购车,减轻租房者和购车人的资金压力,平台方的交易量也会得到提升。此外,字节还可以通过信用服务体系,去连接第三方的服务场景。

  搭建信用服务,可为快速扩张中的字节的新业务、新板块提供支撑和协同,与其他业务和合作方形成合力。

  字节金融版图的发端

  本来谷文栋应该是张一鸣打造金融版图最合适的伙伴。

  2018年,时任宜信大数据创新中心副总经理的谷文栋加入字节跳动。公开资料显示,宜信大数据创新中心拥有面向新锐中产指旺财富、面向小微企业的商通贷等四大业务。随后不久,项亮加入,和谷文栋成为了字节的同事。

  据《量子位》报道,谷文栋与陈林、张楠、谢欣等14人向张一鸣汇报。对于当时金融基因匮乏的字节跳动而言,谷文栋和项亮的加入,让张一鸣在金融领域有了施展之力,尤其是二人对于推荐算法均有颇多建树,非常契合字节。

  谷文栋带领下的纳镁股票,开始通过字节旗下的今日头条App进行宣传和导流,让纳美股票的下载量飙升。根据七麦数据显示,在2018年5月开始,纳镁股票的下载量开始增加,成为部分股民的首选App。

字节布局信用业务“字信”,或对标芝麻信用、微信支付分?

  纳镁股票的快速成功,让字节看到了股票业务的前景。2019年,纳镁股票正式更名为海豚股票,一位原字节金融业务的员工告诉《新言财经》,以海豚为前缀的命名形式,是张一鸣亲自定的,包括后来的金融资讯平台“海豚财富”,以及模拟炒股产品“海豚股票”等金融产品。

  目前,只有“海豚股票”还在继续发展,对于字节而言,其金融业务并不是一帆风顺。

  除了金融资讯和股票,字节也开始筹划保险业务。2018年6月,字节收购北京华夏保险经纪有限公司,同年11月,谷文栋获得监管部门批准,出任北京华夏保险经纪执行董事和法定代表人。

  2019年9月,字节跳动开启了自己的保险服务平台“头号保”,并且推出了一款名为“头号保定期寿险”的保险,由海保人寿承保。头号保挂靠在抖音和今日头条两大平台之下,但鉴于当时互联网保险业务太多,头号保并未获得太大关注,最终成为一个起到壁垒作用的业务。

  截至2019年,字节金融版图逐渐浮出水面,形成了股票、保险、借贷三大业务,这也构成了字节金融版图的雏形。

  但好景不长,2019年自媒体《探长读财》曝出:谷文栋名下曾拥有多个714高炮平台,持续发放砍头息高达1440%的小额现金贷,直到2019年初,大部分APP仍然活跃在大量地下现金贷社区里,并将这些平台与字节跳动关联到一起。随后,字节跳动进行了辟谣。

  最终,谷文栋于2019年离开字节。接任谷文栋负责金融业务的人选,则是曾任中金TMT联席主管、当时已加盟字节快两年的今日头条副总裁田晓安。

  藏在商标、招聘、域名背后的隐形帝国

  字节对金融类商标的保护意识非常强烈。

  据天眼查显示,字节跳动从2013年开始,申请36类金融物管的商标达517个,包含了像DOUPAY、BYTEPAY、抖音支付、字节付等关键商标。

  此外,在招聘上,字节财经部门的招聘力度不亚于大力教育,目前主要以产品、运营、风控、数据平台、研发、战略、BD、客服等岗位为主。

  其中,支付业务作为重中之重,招聘跨境支付产品经理、支付产品经理(中后台)、钱包支付产品、支付营销产品、电商支付产品、电商支付产品 - 财务方向、支付营销运营、支付业务运营 - 清结算、支付业务运营 - 出款/财税方向等多个职位。可以看出,电商支付将是字节接下来发展的一个重点。

  《新言财经》梳理发现,字节的金融布局涉足支付、保险、股票、证券、消费金融、财经内容等六大领域。目前,已经上线的就已经有抖音支付、海豚股票、头号保、DOU分期等业务。

字节布局信用业务“字信”,或对标芝麻信用、微信支付分?

  还在筹备的金融业务包括,券商、融小帮、经济咨询服务、信用服务等。据接近字节的人士向《新言财经》透露,融小帮或为一款金融投资咨询平台,为用户提供理财咨询、投资等服务。

  证券业务方面,字节从去年就开始加码,内测松鼠证券,现改名为恒星证券。恒星证券将加入支付体系“恒星付”,完善字节在券商支付方面的建设。

  此外,恒星证券在今年5月,招募了多位具有券商经验的高管,根据香港证监会网站显示,目前恒星证券的负责人为何嘉豪,曾任职云锋金融前代表;何沛霖,曾任职华泰金融前代表;此外,还有来自申万宏源、辉立证券等多个券商人员加入。

  据悉,恒星证券将以港美证券市场为主,面向国内用户,当前已经在抖音App内开设同名账号。

  2018年7月,今日头条App上线了一个贷款入口——放心借。放心借和腾讯的微粒贷、蚂蚁集团的“借呗”类似,定位为提供贷款服务技术的平台。同时期,字节又推出了同类型产品“满分”,但由于没有获得相关牌照,“放心借”更像是一款为银行提供借贷引流的平台。

  如今,“满分”已经无法在华为应用市场搜索到,《新言财经》在网页搜索页面下载了“满分”的历史版本,拨打App内的客服电话,显示竟然是“放心借-客服热线”。

字节布局信用业务“字信”,或对标芝麻信用、微信支付分?

  理财、借贷、支付、保险、证券......不知不觉间,字节跳动布局的金融帝国已经撒下了无数“种子”。

  在用户的使用频率上,金融领域没有什么业务能和第三方支付相比,同样的,在用户的使用时间上,也没有什么业务能和证券交易相比。

  不久前,字节旗下的网络小贷公司增资50亿元,或意在获取跨省放贷资质,这个举动直接在巨头圈里掀起增资潮。

  但估值近4000亿美元的字节跳动,又怎么会仅仅止步于网络小贷业务?

  相比于蚂蚁、腾讯以第三方支付为核心的金融科技巨头,其他巨头均以理财、贷款为核心业务,而字节在证券业务的大力突进,也有了不一样的想象力。

  “君子藏器于身,待时而动”

  对于字节金融的发展前景,《新言财经》做几个方面的预测:

  1、蚂蚁、腾讯在在线支付领域少有挑战者,当前的监管环境没有打补贴战的基础,如美团、京东等具备大量支付场景的巨头虽然发起过挑战,但很快败北。已补齐了电商支付场景的字节跳动,或有虎口拔牙的想法,但结果也难有例外。

  2、字节跳动在证券交易中的逻辑,与其主业很相似:抢占用户时间。在用户的使用频率上,金融领域没有什么业务能和第三方支付相比,同样的,在用户的使用时间上,也没有什么业务能和证券交易匹敌。

  3、支付、证券交易,或许是互联网大厂做金融时的拳头产品,而“字信”这种基于信用服务的产品,才是将大厂各个金融、非金融业务穿在一起的线,如果“字信”业务落地后,字节目前松散的金融业务,可能会因此连成一片版图。

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